Festgeld: Zinsen (Schweiz), Definition, Vergleich und Alternativen

Das Wichtigste in Kürze

• Festgeldzinsen in der Schweiz bieten garantierte Zinssätze und hohe Sicherheit, jedoch wenig Flexibilität während der Laufzeit.
• Die Zinsen für Festgeldanlagen variieren stark, je nach Bank und Laufzeit.
• Das radicant Alltagskonto bietet attraktive Zinsen und überbietet damit die meisten verfügbaren Festgeldanlagen in Sachen Zinsen und allgemeinen Konditionen.
• Mit radicant kannst du zudem nachhaltig investieren. Unser Vermögensverwaltungsmandat bietet eine professionelle Verwaltung deines Vermögens unter Berücksichtigung der 17 Ziele für nachhaltige Entwicklung der Vereinten Nationen.

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Was ist eine Festgeldanlage?

Festgeld, auch Termingeld genannt, ist eine Anlageform, bei der du einen festen Betrag für einen vorher festgelegten Zeitraum zu einem garantierten Zinssatz anlegst. Die Zinsen werden entweder am Ende der Laufzeit oder regelmässig während der Laufzeit gutgeschrieben. Der grösste Vorteil einer Festgeldanlage ist die Sicherheit, da der Zinssatz von Anfang an feststeht und sich während der gesamten Laufzeit nicht ändert.

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Wie funktioniert eine Festgeldanlage?

Eine Festgeldanlage ist eine der einfachsten und sichersten Formen der Geldanlage. Der Prozess beginnt mit der Auswahl der Bank und des passenden Festgeldangebots. Sobald du dich für ein Angebot entschieden hast, legst du einen bestimmten Betrag für einen festgelegten Zeitraum zu einem garantierten Festgeldzins an. Während dieser Laufzeit ist dein Geld fest angelegt und du kannst in der Regel nicht darauf zugreifen.

Der Ablauf einer Festgeldanlage lässt sich in mehrere Schritte unterteilen:

1. Angebotsauswahl: Zunächst vergleichst du die verschiedenen Angebote der Banken hinsichtlich Festgeldzinsen, Laufzeit und Konditionen. Dies kannst du entweder online oder direkt bei den Banken tun. Hierbei ist es wichtig, auf die Einlagensicherung und die Höhe der Zinsen zu achten.
2. Kontoeröffnung: Hast du dich für ein Angebot entschieden, eröffnest du ein Festgeldkonto bei der entsprechenden Bank. Hierzu benötigst du in der Regel einen Identitätsnachweis und deine Bankdaten.
3. Einzahlung: Nach der Kontoeröffnung überweist du den gewünschten Anlagebetrag auf dein Festgeldkonto. Dieser Betrag bleibt nur für die vereinbarte Laufzeit fest angelegt. Eine einmalige Einzahlung ist erforderlich, um die Laufzeit zu starten.
4. Laufzeit: Während der Laufzeit erhältst du keinen Zugriff auf dein Geld, es sei denn, du nimmst Zinseinbussen oder Gebühren in Kauf. Der Zinssatz bleibt während der gesamten Laufzeit unverändert, wodurch du eine hohe Planungssicherheit hast. Dein Geld ist für die gesamte Dauer der Laufzeit fest angelegt, was Stabilität bietet.
5. Zinsgutschrift: Die Zinsen werden entweder am Ende der Laufzeit oder in regelmässigen Abständen auf dein Festgeldkonto gutgeschrieben. Die Zinsgutschrift kann je nach Bank und Angebot jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich erfolgen. Diese Intervalle beeinflussen den tatsächlichen Zinsertrag.‍
6. Fälligkeit: Am Ende der Laufzeit wird dein angelegtes Kapital zusammen mit den aufgelaufenen Zinsen auf dein Referenzkonto zurückgebucht. Du kannst dich dann entscheiden, ob du das Geld erneut anlegen oder anderweitig verwenden möchtest.

Treppenstrategie

Eine interessante Strategie, um die Nachteile der mangelnden Flexibilität bei Festgeldanlagen zu minimieren, ist die sogenannte Treppenstrategie (auch Laddering genannt). Dabei legst du dein Geld in mehrere Festgeldkonten mit unterschiedlichen Laufzeiten an. So hast du regelmässig Zugriff auf Teile deines Kapitals und kannst von verschiedenen Festgeldzinsen profitieren.

Beispiel:

• Du teilst dein Kapital in fünf gleiche Teile und legst sie jeweils für 1, 2 und 3 Jahre an.
• Jedes Jahr wird ein Teil deiner Anlage fällig, den du entweder wieder anlegen oder für andere Zwecke verwenden kannst.
• Durch die Staffelung der Laufzeiten erzielst du eine bessere Flexibilität und kannst gleichzeitig von höheren Festgeldzinsen längerer Laufzeiten profitieren.

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Vor- und Nachteile eines Festgeldkontos

Vorteile:

• Garantierte Zinsen: Der Zinssatz wird bei Vertragsabschluss festgelegt und bleibt während der gesamten Laufzeit unverändert. Dies bietet dir eine hohe Planungssicherheit.
• Sicherheit: Festgeldanlagen sind eine der sichersten Anlageformen, da sie nicht von den Schwankungen des Aktienmarktes betroffen sind. Dein Kapital ist somit vor Marktrisiken geschützt.
• Planbarkeit: Du weisst genau, wie viel Zins du am Ende der Laufzeit erhalten wirst, was die finanzielle Planung vereinfacht.
• Einfachheit: Die Eröffnung eines Festgeldkontos ist unkompliziert und erfordert keine besonderen Vorkenntnisse im Finanzbereich.

Nachteile:

• Keine Flexibilität: Während der Laufzeit hast du keinen Zugriff auf dein Geld, ohne Zinseinbussen oder Gebühren in Kauf nehmen zu müssen. Dies kann problematisch sein, wenn du unerwartet liquide Mittel benötigst.
• Niedrigere Renditen: Im Vergleich zu risikoreicheren Anlagen wie Aktien oder Fonds sind die Renditen von Festgeldanlagen in der Regel geringer. Du verpasst möglicherweise höhere Erträge, die mit anderen Anlageformen erzielbar wären.‍
• Inflationsrisiko: Sollte die Inflation während der Laufzeit steigen, kann die reale Rendite deiner Anlage sinken. Das bedeutet, dass die Kaufkraft deines Kapitals durch die Inflation gemindert wird.

Festgeld: Zinsen in der Schweiz im Vergleich

Ein wichtiger Aspekt bei der Entscheidung für eine Festgeldanlage sind die angebotenen Zinssätze. In der Schweiz variieren die Zinssätze je nach Bank und Laufzeit erheblich. Im Folgenden findest du einen Vergleich der Festgeldzinsen bei verschiedenen Banken, basierend auf den wichtigsten Kriterien. Bevor wir die einzelnen Festgeldangebote im Detail betrachten, gibt es einige allgemeine Hinweise, die für alle Angebote gelten und die du berücksichtigen solltest:

1. Einlagensicherung: In der Schweiz sind Einlagen bis zu CHF 100'000 pro Kunde und Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Dies bietet zusätzlichen Schutz und sorgt dafür, dass dein Kapital auch im Falle einer Bankeninsolvenz weitestgehend geschützt ist.
2. Verrechnungssteuer: Zinserträge aus Festgeldanlagen unterliegen in der Schweiz der Verrechnungssteuer von 35 %. Diese Steuer wird automatisch von der Bank einbehalten und an die Steuerbehörden abgeführt. Du kannst die Verrechnungssteuer im Rahmen deiner Steuererklärung zurückfordern, sofern du die Zinserträge korrekt deklarierst.
3. Zinsgutschrift: Die Zinsgutschrift kann je nach Bank und Angebot jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich erfolgen. Diese Intervalle beeinflussen den tatsächlichen Zinsertrag und sollten bei der Auswahl des Angebots berücksichtigt werden.
4. Kündigungsbedingungen: Festgeldanlagen sind in der Regel für die vereinbarte Laufzeit fest angelegt. Vorzeitige Kündigungen sind meist mit hohen Gebühren oder Zinseinbussen verbunden. Informiere dich genau über die Bedingungen für vorzeitige Auszahlungen.
5. Kontoführungsgebühren: Einige Banken erheben Kontoführungsgebühren für Festgeldkonten. Diese sollten bei der Berechnung der effektiven Rendite berücksichtigt werden. Die in der Tabelle enthaltenen Banken erheben allesamt keine Gebühren auf das Festgeld.
6. Bonität der Bank: Die Sicherheit deiner Einlagen hängt auch von der Bonität der Bank ab. Es kann hilfreich sein, das Rating der Bank zu überprüfen, um ein besseres Verständnis der damit verbundenen Risiken zu erhalten.

Mit diesen allgemeinen Hinweisen im Hinterkopf findest du nachfolgend eine detaillierte Tabelle der aktuellen Festgeldangebote verschiedener Banken in der Schweiz.

Vergleich der Festgeldangebote: Zinsen Festgeld Schweiz

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Zusammenfassung der wichtigsten Punkte:

• Zinssätze: Zinssätze variieren je nach Bank und Laufzeit erheblich. Baloise bietet die höchsten (öffentlich deklarierten) Zinssätze mit bis zu 1.15% für eine Laufzeit von 3 Monaten. Andere Banken wie Migros und Valiant bieten ebenfalls attraktive Zinssätze, insbesondere für kürzere Laufzeiten.
• Zinsgutschrift: Bei allen Banken erfolgt die Zinsgutschrift einmalig am Ende der Laufzeit.
• Laufzeiten: Laufzeiten reichen von wenigen Wochen (Postfinance) bis zu 10 Jahren (WIR). Die meisten Banken bieten flexible Laufzeiten zwischen 1 und 12 Monaten an.
• Mindest- und Höchstanlagesummen: Die Mindestanlagebeträge beginnen grösstenteils bei CHF 50'000 (Postfinance, Valiant) und reichen bis zu CHF 100'000 (Migros, Raiffeisen). Höhere Anlagesummen können bei Bedarf verhandelt werden.
• Konditionen und Besonderheiten: Einige Banken bieten besondere Konditionen wie Zinsboni für Gelder, die von anderen Finanzinstituten transferiert werden (UBS, Valiant). Bei Migros kann das Festgeld während der Laufzeit beliehen werden.
• Bonitätsbewertung: Die Bonitätsbewertungen der Banken sind überwiegend gut bis sehr gut, mit Ratings von „A“ bis „AAA“ (Standard & Poor’s) und „A1/P-1“ (Moody’s).

Obwohl Festgeldanlagen stabile und garantierte Zinsen bieten, haben sie den Nachteil der mangelnden Flexibilität. Wenn du eine höhere Flexibilität und dennoch attraktive, marktgerechte Zinsen suchst, bietet radicant mit ihrem Alltagskonto und verschiedenen Investment-Angeboten wettbewerbsfähige Alternativen.

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Geld anlegen mit radicant: Alternativen zum Festgeld mit attraktiven Zinsen

Wenn du nach einer flexibleren Alternative zum Festgeld suchst, bietet dir radicant attraktive Optionen mit hohen Zinssätzen und nachhaltigen Investitionsmöglichkeiten. Unsere Lösungen sind darauf ausgelegt, dir marktkonforme Zinsen als auch Flexibilität zu bieten, während du gleichzeitig (im Sinne von Impact-aligned-Investing) einen positiven Einfluss auf die Welt ausübst.

Attraktive Zinsen und Flexibilität mit dem radicant Alltagskonto 

Mit dem radicant Alltagskonto profitierst du von einem attraktiven Zinssatz, der häufig die Zinsen vieler Angebote für Festgeldanlagen in der Schweiz übertrifft. Ein besonderer Vorteil des radicant Alltagskontos ist die hohe Flexibilität: Es gibt keine Rückzugsbedingungen, was bedeutet, dass du jederzeit auf dein Geld zugreifen kannst, ohne Gebühren oder Zinseinbussen in Kauf nehmen zu müssen. Dies ist ein grosser Vorteil gegenüber Festgeldzinsen in der Schweiz, bei denen dein Geld für die gesamte Laufzeit fest angelegt ist.

Ein weiterer Pluspunkt des radicant Alltagskontos sind die wettbewerbsfähigen Gebühren im Ausland. Mit der radicant Karte zahlst du 0 % Gebühren bei Transaktionen in Fremdwährungen, sowohl online als auch vor Ort. Dies macht das Konto ideal für Reisen und internationale Einkäufe.

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Investitionsmöglichkeiten bei radicant

Neben dem Alltagskonto bietet radicant auch eine Vielzahl von Investment-Möglichkeiten an. Du kannst dein Geld marktkonform und langfristig anlegen, indem du in innovative Technologien und zukunftsorientierte Industrien wie E-Education, Cyber Security oder medizinische Forschung und Entwicklung investierst.

radicant bietet verschiedene aktiv verwaltete Fonds wie nachhaltige Schweizer Aktien, nachhaltige globale Anleihen und nachhaltige globale Aktien sowie Vermögensverwaltungsmandate an. Diese sind auf individuelle Anlageziele und Risikoprofile abgestimmt und basieren auf den 17 Zielen für nachhaltige Entwicklung (SDGs) der Vereinten Nationen. radicant verwendet ein einzigartiges SDG Impact Rating, das mehr als 5 Millionen Datenpunkte nutzt, um rund 12'000 Unternehmen zu bewerten und nur die passenden für das Portfolio auszuwählen.

Das Vermögensverwaltungsmandat von radicant ist eine perfekte Lösung, wenn du möchtest, dass Expertinnen und Experten deine Investitionen verwalten und dabei Nachhaltigkeitsthemen oder -ziele berücksichtigen, die dir am Herzen liegen. Mit einem Minimum von CHF 1'000 kannst du bereits starten. Die jährlichen Gebühren für das Vermögensverwaltungsmandat liegen zwischen 0.25% und 0.45%, abhängig vom investierten Betrag, mit zusätzlichen Produktkosten von 0.4% - 0.47% p. a. je nach gewählter Anlagestrategie und Produkten.

FAQ

Welche Zinssätze bieten Schweizer Banken für Festgeldanlagen?

Schweizer Banken bieten verschiedene Zinssätze für Festgeldanlagen, die je nach Bank und Laufzeit variieren. Aktuell können Zinssätze bis zu 1,15 % erreicht werden, wie zum Beispiel bei Baloise für eine Laufzeit von drei Monaten. Die Zinssätze sinken jedoch tendenziell bei längeren Laufzeiten​.

Wie vergleicht man Festgeldzinsen in der Schweiz?

Um Festgeldzinsen in der Schweiz zu vergleichen, sollte man die Angebote der verschiedenen Banken hinsichtlich Zinssatz, Laufzeit, Einlagensicherung und Kontoführungsgebühren analysieren. Ein Vergleich ermöglicht es, die besten Zinssätze und Konditionen zu finden. Dabei sollten auch alternative Angebote mit ähnlichen Zinsen (wie etwa ein gut verzinstes Alltagskonto) berücksichtigt werden​.

Welche Vorteile bieten Festgeldanlagen in der Schweiz?

Festgeldanlagen in der Schweiz bieten mehrere Vorteile, darunter garantierte Zinssätze und eine hohe Planungssicherheit, da die Zinssätze während der gesamten Laufzeit feststehen. Sie sind jedoch weniger flexibel, da das Geld während der Laufzeit nicht verfügbar ist.

Gibt es Alternativen zu Festgeldanlagen mit attraktiven Zinssätzen in der Schweiz?

Ja, eine attraktive Alternative zu Festgeldanlagen ist etwa das radicant Alltagskonto. Zusätzlich bietet radicant nachhaltige Investmentmöglichkeiten, die flexible und marktübliche Investitionen ermöglichen, ohne die Einschränkungen von Festgeldanlagen​.

Was ist die Treppenstrategie bei Festgeldanlagen und welche Vorteile bietet sie?

Die Treppenstrategie (auch Laddering genannt) ist eine Methode, um die Flexibilität bei Festgeldanlagen zu erhöhen. Dabei wird das Kapital auf mehrere Festgeldkonten mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilt. Dadurch wird ein Teil des Kapitals regelmässig fällig, was einen kontinuierlichen Zugriff auf Geld ermöglicht und gleichzeitig von höheren Zinssätzen längerer Laufzeiten profitiert​​.