Das Thema kurz und kompakt
- Die 3. Säule ist ein wichtiger Bestandteil der Schweizer Altersvorsorge, speziell zur Schliessung der Vorsorgelücke.
- Banklösungen bieten hohe Flexibilität und Anlageoptionen, während Versicherungslösungen zusätzlichen Schutz bieten.
- Die Wahl zwischen Bank und Versicherung hängt von deinen persönlichen Bedürfnissen, z. B. Risikobereitschaft und Absicherungswunsch, ab.
Was ist die 3. Säule?
Die 3. Säule ist der private, freiwillige Teil des Schweizer Vorsorgesystems, der neben der obligatorischen 1. und 2. Säule (AHV und Pensionskasse) dabei hilft, den gewohnten Lebensstandard im Alter beizubehalten. Sie teilt sich auf in die Säule 3a (gebundene Vorsorge), die steuerlich gefördert wird und festgelegten Bedingungen unterliegt, und die Säule 3b (freie Vorsorge), die flexibler, jedoch ohne steuerliche Vorteile ist. Der Fokus der Säule 3a liegt auf der langfristigen Vermögensbildung und dem Steuervorteil. Beide Varianten bieten die Möglichkeit, jährlich einen bestimmten Betrag vom steuerbaren Einkommen abzuziehen.
3. Säule: Bank oder Versicherung – deine Anlagemöglichkeiten
Die Säule 3a bietet dir eine Vielzahl an Möglichkeiten, deine Vorsorge individuell zu gestalten. Je nachdem, ob du dich für eine Bank oder eine Versicherung als Abwicklungspartner entscheidest, stehen unterschiedliche Anlageformen zur Verfügung. Wir erklären dir die Unterschiede der verschiedenen Lösungen:
Säule 3a Bank:
- 3a Konto: Sparen mit Zins: Das klassische Säule 3a Konto eignet sich für alle, die Wert auf Sicherheit legen. Hier wird das Geld zu einem festen Zinssatz angelegt – bei radicant aktuell mit attraktiven 0.75% – jedoch ist man dem Inflationsrisiko ausgesetzt. Diese Vorsorgelösung bietet Flexibilität, da du deine Einzahlungen jährlich anpassen kannst.
- Wertschriften: Investieren mit Risikoprofilen: Wer höhere Renditechancen sucht, kann sein 3a Guthaben in Wertschriften investieren. Mit dem Säule 3a Investment Konto von radicant hast du Zugang zu verschiedenen Anlagestrategien – von Conservative (sicherheitsorientiert) bis Growth (chancenorientiert). Langfristig können diese Anlagen attraktive Erträge erzielen, erfordern jedoch eine höhere Risikobereitschaft.
Säule 3a Versicherung:
- Sparversicherung: Sicherheit statt Flexibilität: Bei einer Sparversicherung wird neben dem Aufbau von Alterskapital ein zusätzlicher Schutz, etwa bei Tod oder Invalidität, integriert. Der Versicherungsschutz bedeutet, dass du neben dem Alterskapital auch eine finanzielle Absicherung für dich und deine Angehörigen bei Tod oder Invalidität erhältst, wobei die garantierten Leistungen vom ersten Vertragstag an in voller Höhe bestehen, was mehr Sicherheit, aber auch höhere Kosten und weniger Flexibilität im Vergleich zu Banklösungen mit sich bringt.
- Versicherung mit Fonds: Investieren mit Risiko: Diese hybride Lösung kombiniert den Schutz einer Versicherung mit den Renditechancen von Fonds. Hier fliesst ein Teil der Prämie in die Fondsanlage, während der andere Teil für den Versicherungsschutz verwendet wird. Dies bietet potenziell höhere Erträge, birgt jedoch auch ein gewisses Risiko.
Deine Wahl der Anlageform sollte von deiner Lebenssituation, Risikobereitschaft und finanziellen Zielsetzung abhängen. Egal, ob du Flexibilität, Renditechancen oder Absicherung priorisierst – die Säule 3a bietet für jede Präferenz eine passende Lösung.
Vorteile und Nachteile der 3. Säule bei der Bank
Wer sein Vermögen in der 3. Säule bei einer Bank anlegt, profitiert von hoher Flexibilität, niedrigen Kosten und Zinsen auf das Säule 3a Konto, muss aber auf zusätzlichen Versicherungsschutz verzichten – hier sind die wichtigsten Vor- und Nachteile im Überblick:
Renditen
Bei einer Banklösung kannst du flexibel zwischen einem sicheren Vorsorgekonto und einer renditeorientierten Wertschriftenlösung wählen. Während das Vorsorgekonto durch Stabilität überzeugt, bieten Wertschriftenlösungen je nach Anlagestrategie und Marktentwicklung attraktive Ertragschancen. Besonders über einen längeren Anlagehorizont kannst du von den positiven Renditemöglichkeiten profitieren und dein Vorsorgevermögen gezielt steigern.
Sicherheit im Konkursfall
Ein Säule 3a Bankkonto bietet zusätzliche Sicherheit, da deine Einlagen bis zu CHF 100'000 durch die Einlagensicherung geschützt sind. Bei Wertschriftenlösungen sind deine Anlagen als Sondervermögen separat verwahrt und im Konkursfall der Bank vollständig geschützt.
Finanzmarktschwankungen
Ein Säule 3a Konto bei der Bank bietet dir Stabilität und Sicherheit, da es nicht von Marktschwankungen betroffen ist. Für alle, die auf eine risikoarme Vorsorge setzen möchten, ist dies eine ideale Lösung. Allerdings bedeutet diese Sicherheit bei einem langen Anlagehorizont auch, dass die Kaufkraft deines Ersparten durch die Inflation abnehmen kann. Wer hingegen höhere Renditechancen sucht, kann sich für eine Fondslösung entscheiden, die potenziell attraktive Kursgewinne bietet, jedoch auch mit Wertschwankungen verbunden ist.
Versicherungsschutz
Anders als bei einer Versicherung erhalten du und deine Angehörigen keine Leistungen bei Invalidität oder Tod. Auch gibt es keine Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit. Falls du zusätzlichen Versicherungsschutz wünscht, solltest du diesen separat abschliessen.
Vorteile und Nachteile der 3. Säule bei einer Versicherung
Eine Säule 3a bei der Versicherung verbindet das Sparen für die Vorsorge mit einem umfassenden Versicherungsschutz – dies bietet sowohl Chancen als auch Einschränkungen, die du kennen solltest:
Renditen
Versicherungslösungen bieten meist eine Garantieverzinsung – ein vertraglich zugesicherter Mindestzinssatz, mit dem dein einbezahltes Sparkapital jährlich wächst – die aktuell sehr tief liegt. Zusätzlich kannst du von Überschussbeteiligungen profitieren, deren Höhe jedoch jährlich neu festgelegt wird und nicht garantiert ist. Im Vergleich zu Banklösungen mit Wertschriften fallen die Renditeaussichten aufgrund der eingebauten Garantien und höheren Kosten in der Regel geringer aus.
Sicherheit im Konkursfall
Versicherungsgesellschaften unterstehen strengen gesetzlichen Vorschriften und müssen für ihre Verpflichtungen aus Lebensversicherungen ein spezielles Sicherungsvermögen (gebundenes Vermögen) bilden. Dieses ist im Konkursfall geschützt und dient ausschliesslich der Erfüllung der Ansprüche der Versicherungsnehmer. Damit geniesst du als Kunde bzw. Kundin einen hohen Schutz deines eingezahlten Kapitals. Im Falle eines Konkurses des Versicherungsunternehmens ist dein gesamtes in der Säule 3a angelegtes Kapital geschützt, nicht nur ein Teil davon.
Finanzmarktschwankungen
Der Vorteil der Versicherungslösung liegt in der Garantie der vereinbarten Leistungen, unabhängig von der Entwicklung der Finanzmärkte. Die Versicherung übernimmt das Anlagerisiko für den garantierten Teil. Dies bietet dir Planungssicherheit, da du genau weisst, welche Mindestleistung du am Ende der Laufzeit erhalten wirst. Allerdings bedeutet diese Sicherheit auch, dass du bei positiven Marktentwicklungen weniger stark profitierst als bei einer Banklösung mit Wertschriften.
Versicherungsschutz
Bei Erwerbsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall übernimmt die Versicherung die weiteren Einzahlungen, und deine Altersvorsorge bleibt trotz Erwerbsausfall gesichert. Im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen die vereinbarte Todesfallsumme, die deutlich höher sein kann als das angesparte Kapital.
Was passt besser zu dir: 3. Säule mit Bank oder Versicherung?
Um die passende Vorsorge für deine Bedürfnisse zu finden, lohnt sich ein Vergleich der Optionen:
Ob die Bank oder Versicherung die bessere Wahl ist, hängt von deinen persönlichen Faktoren wie Risikobereitschaft, Absicherungsbedarf und Lebenssituation ab. Banklösungen, wie beispielsweise von radicant, eignen sich für flexible Anleger, die entweder auf ein sicheres Säule 3a Cash Konto mit garantiertem Zins oder mit Säule 3a Investment auf eine Anlagelösung mit Wertschriften setzen möchten, um von Marktrenditen zu profitieren. Mit radicant hast du die Wahl zwischen beiden Optionen. Versicherungslösungen bieten hingegen Sicherheit durch den Risikoschutz und verpflichten zur regelmässigen Vorsorge.
Säule 3a Konto bei Bank und Versicherung kombinieren – geht das?
Du kannst ohne weiteres eine Säule 3a bei der Bank und bei der Versicherung parallel führen. Diese Kombination ermöglicht dir, die Vorteile beider Vorsorgelösungen zu nutzen. Bei der Bank profitierst du von der hohen Flexibilität und den Renditechancen einer Wertschriftenlösung, während dir die Versicherungslösung den wichtigen Risikoschutz bietet. Du kannst dabei den jährlichen Maximalbetrag beliebig zwischen den beiden Konten aufteilen. Achte aber darauf, dass die Summe aller Einzahlungen den gesetzlichen Höchstbetrag nicht übersteigt. Ebenso kannst du mehrere Säule 3a Konten eröffnen und so durch gestaffelte Auszahlungen die Steuerlast senken und eine langfristige Steuerersparnis erzielen.
Eine sinnvolle Strategie kann sein, einen Teil in die renditeorientierte Banklösung, wie zum Beispiel radicant, einzuzahlen und einen Teil in eine Versicherungslösung mit gutem Risikoschutz zu investieren. So kombinierst du die Renditechancen der Bank mit dem Versicherungsschutz.
Fazit: 3. Säule bei Bank oder Versicherung – Wie du die beste Entscheidung für deine Altersvorsorge triffst
Die Wahl zwischen Bank und Versicherung für die 3. Säule hängt von deinen individuellen Präferenzen ab. Banken wie radicant bieten dir Flexibilität und sind ideal, wenn du den Investmentaspekt im Vordergrund siehst. Versicherungen hingegen bieten zusätzlichen Schutz, sind jedoch weniger flexibel und oft mit höheren Gebühren verbunden. Wir helfen dir, die richtige Entscheidung zu treffen und eine 3. Säule aufzubauen, die optimal zu deinen Zielen passt.
FAQ
Wie viel Geld sollte man auf dem 3-Säule-Konto haben?
Die Höhe des Guthabens hängt von deinen individuellen Sparzielen ab. Für eine solide Altersvorsorge empfiehlt es sich, jährlich den maximal erlaubten Betrag einzuzahlen, um langfristig ein nennenswertes Kapital aufzubauen und Steuervorteile zu nutzen.
Ist die 3. Säule eine Lebensversicherung?
Die 3. Säule ist kein eigenständiges Lebensversicherungsprodukt, sondern ein Vorsorgemodell. Sie kann jedoch mit einer Lebensversicherung kombiniert werden, die zusätzlichen Schutz bei Tod oder Invalidität bietet.
Was spricht gegen die Säule 3a bei der Versicherung?
Ein Nachteil der Versicherungslösung ist die geringere Flexibilität: Einzahlungen sind verpflichtend, und Änderungen oder vorzeitige Kündigungen können hohe Kosten verursachen. Ausserdem wird ein Teil der Prämien für den Risikoschutz verwendet, was die Rendite im Vergleich zu Banklösungen schmälert.
Kann ich eine 3. Säule bei einer Versicherung kündigen?
Ja, eine Kündigung ist möglich, jedoch meist mit Kosten verbunden. Der Rückkaufswert, der ausgezahlt wird, ist oft geringer als die eingezahlten Beträge, was zu finanziellen Verlusten führen kann.
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